Propuesta(s) de lineamientos a empresas aseguradoras para el acceso y contratación de seguros privados de salud por personas con discapacidad

Abstract

La presente investigación examina las barreras que enfrentan las personas con discapacidad en el acceso y contratación de seguros de salud privados en el Perú. Especialmente en ciertas oportunidades en que determinadas compañías aseguradoras consideraron la discapacidad como un “riesgo no asegurable”, percepción que equiparaba discapacidad a una condición de elevada siniestralidad. Estas conductas generan consecuencias jurídicas y económicas significativas - como sanciones administrativas, litigios judiciales y afectación de la reputación institucional -, afectando la sostenibilidad y competitividad del sector asegurador. El estudio aborda el conflicto estructural entre derechos y principios constitucionales: de un lado, el derecho a la igualdad y a la no discriminación como expresión de la dignidad humana; y, de otro lado, la libertad de empresa y autonomía privada, manifestadas a través de la libertad de contratar y libertad contractual. Asimismo, se aborda el debate sobre los límites entre la protección al consumidor y la libertad de empresa, destacando que la inclusión de las personas con discapacidad en el mercado asegurador no puede depender exclusivamente de resoluciones administrativas o judiciales. Se requiere, por el contrario, la consolidación de un marco normativo coherente y lineamientos de cumplimiento inclusivos, que armonicen la protección de los derechos fundamentales con la sostenibilidad empresarial bajo parámetros de proporcionalidad y razonabilidad. Finalmente, la investigación examina el marco jurídico y doctrinal aplicable, considerando los pronunciamientos que han sancionado determinadas prácticas del sector asegurador por considerarlas discriminatorias. A partir de ello, se formulan propuestas de lineamientos inclusivos de compliance, inspirados en estándares internacionales de derechos humanos, criterios objetivos de gestión del riesgo y en experiencias de derecho comparado. Dichos lineamientos se plantean no solo como mecanismos preventivos frente a contingencias jurídicas y reputacionales, sino también como instrumentos de equilibrio constitucional y herramientas de fortalecimiento competitivo para el mercado de seguros, que garanticen que la libertad empresarial se ejerza en condiciones compatibles con la igualdad y la dignidad de todas las personas.

This research examines the barriers faced by people with disabilities in accessing and contracting private health insurance in Peru. This is particularly true in certain cases where some insurance companies considered disability to be an “uninsurable risk,” a perception that equated disability with a high accident rate. Such conduct has significant legal and economic consequences, such as administrative sanctions, litigation, and damage to institutional reputation, affecting the sustainability and competitiveness of the insurance sector. The study addresses the structural conflict between constitutional rights and principles: on the one hand, the right to equality and non-discrimination as an expression of human dignity; and, on the other hand, freedom of enterprise and private autonomy, manifested through freedom of contract and contractual freedom. It also addresses the debate on the limits between consumer protection and freedom of enterprise, emphasizing that the inclusion of persons with disabilities in the insurance market cannot depend exclusively on administrative or judicial decisions. On the contrary, what is needed is the consolidation of a coherent regulatory framework and inclusive compliance guidelines that harmonize the protection of fundamental rights with business sustainability under parameters of proportionality and reasonableness. Finally, the research examines the applicable legal and doctrinal framework, considering the rulings that have sanctioned certain practices in the insurance sector on the grounds that they are discriminatory. Based on this, proposals for inclusive compliance guidelines are formulated, inspired by international human rights standards, objective risk management criteria, and comparative law experiences. These guidelines are proposed not only as preventive mechanisms against legal and reputational contingencies, but also as instruments of constitutional balance and tools for strengthening the competitiveness of the insurance market, ensuring that entrepreneurial freedom is exercised in conditions compatible with the equality and dignity of all people.