Análisis del sistema microfinanzas: rol, desempeño y propuesta de índice de vulnerabilidad (2024)

Abstract

¿Qué tienen de especial los microcréditos frente a los créditos tradicionales? Una micro o pequeña empresa pueden tener dificultades para acceder a un crédito tradicional, considerando que, al ser nuevas, no tienen un historial crediticio ni estados financieros históricos que los bancos puedan revisar, ni una buena cantidad de activos (equipos, vehículos, maquinarias o propiedades) que sirvan como respaldo en caso de que no paguen. Esto significa que son clientes más riesgosos, sin mencionar que las cantidades que solicitan son menores a las que suelen otorgar los bancos. Es aquí donde aparecen los microcréditos. Estos están dirigidos a emprendedores y personas de menores recursos, reconociendo que el pequeño empresario no necesita un gran préstamo, sino recursos para mejorar la infraestructura de su negocio o para comprar mercadería y así aumentar sus operaciones comerciales. Los microcréditos son importantes para los emprendedores, considerando que en Perú el 91.1% de las empresas son microempresas y el 7.3% son pequeñas empresas. A esta estadística se suma que el 72.8% del empleo privado proviene de micro, pequeñas y medianas empresas, y un 13.9% de las pequeñas empresas. Mientras tanto, los empleados de empresas que tienen entre 1 y 20 trabajadores (que corresponden a micro y pequeñas empresas) ganan en promedio S/1,255, cuando la canasta básica per cápita se ubica en S/1,782 para una familia de cuatro personas. En este contexto, el microcrédito se convierte en un factor relevante para impulsar el desarrollo económico de la población, aunque debemos reconocer que existen otros factores en los que se debe trabajar, como la inseguridad, aspectos regulatorios o normativos, y el soporte para el desarrollo de capacidades de gestión de los micronegocios